Asunnon ostajan opas maahanmuuttajalle Suomessa
Aiotko muuttaa tai oletko hiljattain muuttanut Suomeen? Ehkä olet asunut Suomessa jo jonkin aikaa, mutta et ole vielä ostanut omaa asuntoa? Tästä oppaasta löydät tietoa asuntolainan hakemisesta ja oman asunnon hankinnasta Suomessa.
Voit hakea asuntolainaa oman asunnon ostamiseen esimerkiksi kerros- tai rivitalosta, tai omakotitalon ostamiseen.
Haaveiletko oman talon rakentamisesta? Voit hakea rakennuslainaa oman talon, mökin tai sijoitusasunnon rakentamiseen.
Säästä 10 % asunnon hankintahinnasta ASP-tilille ja voit hakea ASP-lainaa ensiasunnon ostamiseen. Voit saada ASP-lainallesi valtiontakauksen ja valtion korkotukea.
Haaveiletko asuntosijoittamisesta? Voit hakea sijoitusasuntolainaa sijoitusasunnon ostamiseen.
Jos haluamasi asunto kaipaa remonttia, voit hakea remonttilainaa remontin kustannuksiin. Remontin kustannuksia ei voi sisällyttää asuntolainaan.
Mitä tarvitsen ennen asuntolainan hakemista?
Asuntolainaa voi saada nopeastikin Suomeen muuttamisen jälkeen, riippuen omasta tilanteestasi. Voit hakea asuntolainaa pankista, kun sinulla on seuraavat asiat kunnossa.
Tarvitset oleskeluluvan, jos olet saapunut Suomeen EU:n ulkopuolelta. Oleskeluluvan täytyy olla yli 3 kuukautta voimassa. Jos olet EU-kansalainen, sinun pitää rekisteröidä oleskeluoikeutesi Suomessa.
Sinun täytyy rekisteröidä suomalainen osoitteesi Digi- ja väestötietovirastoon. Osoitteen täytyy olla vakituinen, pelkkä postitusosoite ei kelpaa.
Hae suomalaista henkilötunnusta rekisteröimällä henkilötietosi ja osoitteesi Suomen viranomaisille. Voit rekisteröityä esimerkiksi Digi- ja väestöviraston palvelupaikoissa, Maahanmuuttovirastossa tai Verohallinnon toimipisteessä.
Tarvitset asuntolainahakemukselle kirjautumista varten joko OP:n tai toisen suomalaisen pankin verkkopankkitunnukset tai Mobiilivarmenteen.
Jos olet Yhdysvaltojen kansalainen tai verovelvollinen toiseen maahan, tarvitset TIN-verotunnisteen, jonka avulla verovelvollisuus määritellään.
Mitä tarvitsen, että voin saada asuntolainaa Suomessa?
Säännölliset tulot
Sinulla täytyy olla säännöllinen tulonlähde. Yleisin säännöllinen tulonlähde on työntekijän kuukausipalkka, mutta voit saada asuntolainaa myös esimerkiksi yrittäjänä.
Jos aiot muuttaa tai olet vasta muuttanut Suomeen, pyydämme sinua lisäämään asuntolainahakemuksesi liitteeksi työsopimuksen, palkkalaskelmat ja tiliotteet viimeisen kolmen kuukauden ajalta.
Pankki käyttää luottoa myöntäessään ja takausta tai panttia hyväksyessään sitoumuksen antajan luotto- ja asiakastietoja. Asiakastiedot haetaan pankin sisäisistä lähteistä ja luottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä ja Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä.
Vakuudet
Tarvitset vakuuksia, jotta voit saada asuntolainaa. Ensisijaisena vakuutena käytetään ostettavaa asuntoa. Ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia, joten loppuosalle lainaa tarvitset yleensä säästöjä tai lisävakuutta.
Säästöt
Lainakatto ja omarahoitusosuus vaikuttavat siihen, kuinka paljon asuntolainaa pankki voi myöntää ja kuinka paljon sinulla täytyy olla omia säästöjä.
Jos olet ensiasunnon ostaja, voit saada asuntolainaa enintään 95 prosenttia lainalle annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Tämä tarkoittaa sitä, että sinulla täytyy olla asunnon kauppahinnasta vähintään 5 prosenttia omia säästöjä tai muita vakuuksia.
Jos omistat tai olet omistanut asunnon jossain toisessa maassa, et ole ensiasunnon ostaja, kun ostat asuntoa Suomesta. Jos omistusosuutesi aikaisemmasta asunnosta on ollut alle 50 %, olet ensiasunnon ostaja, kun ostat asuntoa Suomesta.
Jos et ole ensiasunnon ostaja, sinulle myönnettävä asuntolainan määrä voi olla enintään 90 prosenttia lainalle annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Sinulla täytyy siis olla omia säästöjä tai muita vakuuksia vähintään 10 prosenttia asunnon kauppahinnasta.
Taloudellinen vakaus
Taloudellinen vakaus tarkoittaa hyvää tasapainoa tulojesi ja menojesi välillä. Sinun pitäisi pystyä kattamaan menosi ilman vaikeuksia.
Asuntolainahakemuksella kysymme tiedot tuloistasi, menoistasi, kokonaisvarallisuudestasi ja nykyisistä lainoistasi. Niiden avulla arvioimme maksukykyäsi, eli sitä, minkä suuruisen lainan pystyisit maksamaan takaisin niin, että sinulla jäisi riittävästi rahaa myös elämiseen.
Asuntolainan hakeminen
1. Arvioi asuntolainalaskurilla sinulle sopiva kuukausierä
Ennen kun haet asuntolainaa voit testata asuntolainalaskurilla, miten lainamäärä, takaisinmaksuaika ja korkotaso vaikuttavat lainan kuukausierään. Lainamäärä on sopiva, kun elämiseen ja säästöön jää riittävästi rahaa lainanlyhennyksen jälkeen.
2. Täytä asuntolainahakemus verkossa
Täytä asuntolainahakemus verkossa op.fi-palvelussa.
Tarvitset asuntolainahakemuksen täyttämistä varten joko OP:n tai toisen suomalaisen pankin verkkopankkitunnukset tai Mobiilivarmenteen.
Voit hakea asuntolainaa yksin tai yhdessä toisen kanssa. Aloita täyttämällä lainahakemus verkossa. Lähetämme toiselle hakijalle viestin, jotta hän pääsee antamaan suostumuksensa yhteiselle hakemukselle sekä lisäämään omat tietonsa. Tämän jälkeen pääset hakemuksen aloittajana viimeistelemään ja lähettämään hakemuksen.
Asuntolainaa kannattaa hakea heti, kun uusi koti on suunnitelmissa. Lainan hakeminen ei sido sinua lainan ottamiseen, mutta kun sinulla on lainatarjous valmiina, voit keskittyä sopivan asunnon etsintään.
Asuntolainahakemusta täyttäessäsi sinulla kannattaa kuitenkin olla käsitys siitä, millainen asunto sopisi sinulle, kuten asunnon tyyppi, sijainti ja arvio asuinpinta-alasta.
Mitä eroa eri asuntotyyppien ostamisessa on?
Kun ostat asunnon asunto-osakeyhtiöstä, kuten kerros- tai rivitaloasunnon, ostat taloyhtiöstä asunnon hallintaan oikeuttavat osakkeet. Asunto-osakeyhtiö, eli taloyhtiö, omistaa rakennukset ja huoneistot.
Taloyhtiön yhtiöjärjestys määrittelee osakkeenomistajien ja taloyhtiön vastuunjakoa ylläpito-, kunnossapito- ja remontointiasioissa. Tutustu siis huolellisesti taloyhtiön asiakirjoihin, kuten isännöitsijäntodistukseen, taloyhtiön yhtiöjärjestykseen sekä tilinpäätökseen.
Kun ostat kiinteistön, ostat nimenomaan talon tai useamman rakennuksen, kuten omakotitalon, sekä maa-alueen.
Kiinteistön kunnossapidosta ja huollosta vastaa sen omistaja. Kiinteistöä ostettaessa kannattaa siis teettää kiinteistön kuntoa kartoittava kuntotarkastus sekä pyytää myyjältä kiinteistöä koskevat tiedot, jotka selviävät muun muassa kiinteistörekisteriotteesta, lainhuuto- ja rasitustodistuksesta sekä rakennuslupia koskevista asiakirjoista.
Jos tulet EU- tai ETA-alueiden ulkopuolelta ja aiot ostaa kiinteistön, sinun täytyy hakea puolustusministeriöltä lupa kiinteistökauppoihin.
Ennen rakennuslainan hakemista sinun täytyy hankkia ammattilaisen tekemä kustannusarvio rakentamisesta. Kustannusarvio kannattaa tehdä mahdollisimman realistisesti, jotta se on kattava ja ottaa huomioon mahdolliset lisäkustannukset.
Rakennusprojektin hinta koostuu muun muassa lupa- ja työnjohtokuluista, maatyö- ja talonperustuskustannuksista, talopaketista, pintamateriaaleista sekä talotekniikka- ja piharatkaisuista. Rakennuslainaa voi hakea myös tontin ostamiseen.
Asumisoikeusasumisessa yhdistät omistus- ja vuokra-asumisen. Kun ostat asumisoikeusasunnon, ostat asumisoikeuden rakennuttajayhtiön omistamaan asuntoon. Et saa omistusoikeutta asuntoon.
Asuntoon muuttaessasi maksat 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta asumisoikeusmaksuna ja sen jälkeen kuukausittain käyttövastiketta. Asunnon käyttövastike on yleensä markkinavuokraa alhaisempi ja asumisoikeusyhtiö pitää huolen asuintalosi kunnosta.
3. Saat alustavan asuntolainatarjouksen
Kun olemme saaneet asuntolainahakemuksesi, olemme sinuun yhteydessä ja sovimme kanssasi ajan lainaneuvotteluun.
Joissain tapauksissa voit saada alustavan lainatarjouksen jo ennen yhteydenottoamme. Se perustuu hakemuksella antamiisi tulo- ja menotietoihin sekä niiden perusteella laskettuun enimmäislainamäärään.
Lainaneuvottelussa käymme läpi sinun tilanteesi ja pyrimme löytämään sinulle parhaan lainaratkaisun. Lainaneuvottelussa sovimme lainan yksityiskohdista ja käytettävistä vakuuksista.
Varojen alkuperäselvitys
Saatamme lainaneuvottelussa kysyä selvitystä asunnon ostoon käytettävien varojen alkuperästä. Tämä on pankin lakiin perustuva velvollisuus tunnistaa ja tuntea kaikki asiakkaansa.
Sinun täytyy toimittaa kirjallinen selvitys siitä, mistä asunnon ostoon käytettävät varat ovat peräisin. Pyydämme sinua lisäämään selvityksen liitteeksi esimerkiksi entisen asunnon kauppakirjan, perunkirjan tai muun varojen alkuperää selittävän asiakirjan. Liitteiden täytyy olla suomeksi, ruotsiksi tai englanniksi.
Varojen alkuperäselvityksen täytyy olla riittävä ja pankin hyväksymä ennen kuin sitova lainatarjous voidaan antaa.
Lainaneuvottelun voi käydä suomeksi, ruotsiksi tai englanniksi. Jos tarvitset tulkkia, sinun täytyy hankkia tulkki itse ja varata aika lainaneuvotteluun konttorille.
4. Asunnon ostotarjous kannattaa tehdä ehdollisena
Kun sinulla on alustava asuntolainatarjous valmiina, voit käydä asuntonäytöillä ja tehdä tarjouksen sopivan asunnon löydyttyä. Asunnon ostotarjous kannattaa tehdä ehdollisena, sillä lainatarjouksesi on alustava siihen asti, kun lainan vakuudet on hyväksytty pankissa.
Kun löydät sopivan asunnon ja myyjä hyväksyy ostotarjouksesi, on asuntokauppojen aika. Kaupat tehdään yleensä sähköisenä tai ostajan pankissa ennalta sovittuna ajankohtana.
Sinulle sopiva asuntolaina
Lainaneuvottelussa sovimme asuntolainasi takaisinmaksusta, esimerkiksi asuntolainasi korosta ja lyhennystavasta.
Asuntolainan korko
Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta, kuten Euriborista tai OP-Primesta, ja marginaalista. Voit saada asuntolainaasi myös kiinteän koron.
Asuntolainan lyhennystavat
Voit valita asuntolainaasi sinulle parhaiten sopivan lyhennystavan. Muuttuva annuiteetti on yleisin lyhennystapa, mutta voit valita myös tasaerän tai tasalyhennyksen.
Turvaa asuntolainasi
Oma elämä tai maailma ympärillämme voi muuttua yllättäen. Voit turvata omaa talouttasi ja lainanmaksukykyäsi esimerkiksi korkosuojauksen tai lainan takaisinmaksuturvan avulla.
Asuntolainan takaisinmaksu
Jos elämäntilanteesi muuttuu, voit hakea lyhennysvapaata tai muutosta lainasi maksusuunnitelmaan. Voit myös maksaa lainaasi pois etuajassa tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä.
Osuuspankin omistaja-asiakkaana saat asuntolainasta OP-bonuksia
Osuuspankin omistaja-asiakkaana omistat osan pankkiasi. Sen ansiosta saat asuntolainastasi OP-bonuksia, joita voidaan käyttää pankki- ja vakuutuspalveluidesi maksuihin. Omistaja-asiakkaana maksat vähemmän myös päivittäisasioinnista, vakuutuksista sekä säästämisen ja sijoittamisen palveluista. Voit liittyä omistaja-asiakkaaksi, kun maksat jäsenosuusmaksun.
Muista myös kotivakuutus
Kotivakuutuksesta saat turvaa, kun kotonasi sattuu vahinko. Saat uuteen kotiisi kotivakuutuksen saman katon alta.
Asuntolaina on kertaluotto. Jos 12 kk euribor on 3,390 % (31.07.2024), asuntolainan todellinen vuosikorko 170 000 euron lainalle 20 vuoden maksuajalla on 4,3 %, kun lainan marginaali on 0,7 %. Lainasta peritään kuukausittain luotonhoitomaksu 2,50 euroa ja lainan noston yhteydessä 680 euron kertaluontoinen toimitusmaksu. Arvioitu lainan kokonaiskustannus on 251 741,78 euroa.
Laskelma on tehty olettaen, että laina on nostettu kerralla kokonaan, lainan korko, maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan ja laina maksetaan takaisin 1 043,59 euron tasaerissä kuukauden välein.
Esimerkkilaskelma on suuntaa antava. Laskelmassa käytetty laina-aika, lainan määrä ja korko edustavat tyypillistä lainaa osuuspankissa.
Asuntolainan ja omistaja-asiakkuuden tarjoaa osuuspankki. Vakuutuksen myöntää Pohjola Vakuutus Oy.