Myös asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva sääntely sitoo pankkeja myönnettävän asuntolainan määrässä, eli se määrittää lainakaton. Lainakattoa sovelletaan asunnon hankintaan tai peruskorjaukseen myönnettäviin lainoihin.
Lainakatto ja omarahoitusosuus
Myönnettävän lainan määrä saa olla enintään 90 % (20.12.2023 alkaen) ja ensiasuntoa varten enintään 95 % lainan vakuudeksi annettujen vakuuksien käyvästä arvosta (1.7.2018). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asunnon ostajalla tulee olla vähintään 10 % (ensiasunnossa 5 %) omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia.
Esimerkkilaskelma asuntolainan lainakatosta
Asunnon myyntihinta on 100 000 €. Asunnon ostajan omarahoitusosuus on 20 000 €. Hän tarvitsee asuntolainaa 80 000 €. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 % (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.
Tässä yhteydessä on huomioitava, että ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % sen käyvästä arvosta. Kun asunto on pantattu vakuudeksi, vakuusvajetta jää 10 000 € (80 000 - 70/100*100 000).
Lisävakuutena voidaan käyttää esimerkiksi takausta. Lainaneuvottelussa vakuuksien tarve ja saatavuus käydään läpi henkilökohtaisesti.
