Ensiasunnon ostaja ottaa asuntolainan tyypillisesti 20–25 vuoden laina-ajalle. Korkojen nousun myötä moni miettii, millaisia riskejä on edessä, miten asuntolainan kanssa pärjää ja millainen lainan lyhennystapa kannattaa valita, jottei elämä ole kituuttamista pallo jalassa.
OP Keski-Suomen asiakkuusneuvoja Jaana Malytcheva ja asiakkuusasiantuntija Joonas Sammalmaa auttavat työssään ensiasunnon ostajia asuntolainaan liittyvissä arvioinneissa ja prosesseissa – ja antavat vinkkinsä asuntolainan kanssa elämiseen.
Muuttuva annuiteetti, tasaerälyhennys vai tasalyhennys: Mikä kannattaisi ottaa?
Lainaa voi lyhentää kolmella eri tavalla. Mikä niistä on ensiasunnon ostajalla yleisin?
- Yleisin lyhennystapa – ja tämä on ehkä 90 prosentilla lainan ottajista – on muuttuva annuiteetti. Se tarkoittaa, että laina-aika pysyy samana, mutta maksuerä muuttuu korkojen mukaan, Sammalmaa kertoo.
Muita vaihtoehtoja ovat tasaerälyhennys ja tasalyhennys.
Tasa-erälyhennyksessä maksuerä – sisältäen siis lainan lyhennyksen ja korot – on koko laina-ajan sama; korkotilanne joko pidentää tai lyhentää laina-aikaa.
Tasalyhennyksessä itse lainan lyhennysmäärä on koko ajan sama, mutta maksuerä on lainan alkuvaiheessa korkeampi johtuen suuremmasta laina- ja sitä myötä korkomäärästä.
Vaihtoehtojen viidakossa ei kannata hämmentyä vaan tukeutua rahoitusalan ammattilaisiin. Jokainen ensiasunnon hankinta on yksilöllinen tilanne, ja pankin tehtävä on auttaa selvittämään tilanteeseen sopivin lyhennystapa.
Miten asuntolaina joustaa elämän mutkissa? Kannattaako lyhennysvapaa?
Millaisia summia asuntolainan lyhentäjä tyypillisesti kuukausittain maksaa? Sammalmaa ja Malytcheva muistuttavat, että kaikki on yksilöllistä, mutta summien hahmottamisessa voi käyttää karkeita esimerkkilukuja – tai OP:n kätevää lainalaskuria.
Esimerkiksi 100 000 euron lainasta maksetaan tyypillisesti noin 600–700 euron kuukausierää, josta tämän päivän korkotilanteessa noin 450 euroa voi laskea korkoihin ja 250 euroa lainanlyhennykseen.
Niille, joista tuntuu hurjalta maksaa tuplamäärää korkoja suhteessa lainan lyhennyserään, Malytchevalla on tärkeä viesti.
- Vastaavaa summaa voisi hyvin maksaa kuukausittain vuokrana, siinä missä lainanlyhennystä maksaa aina itselle. Korkotilanteet muuttuvat ja tärkeintä on, että oma talous on mitoitettu niin, että pärjää.
Tarvittaessa asuntolainaan voi hakea lyhennysvapaata eli jaksoa, jolloin lainaa ei lyhennetä. Tämä voi olla hyödyllistä haastavissa taloustilanteissa, kuten työttömyyden kohdatessa.
- Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan pelkästään korkoja, ja se myönnetään tyypillisesti 6–12 kuukaudeksi. Lyhyempään tarpeeseen kannattaa varautua säästämällä, Sammalmaa sanoo.
Maksuerän hetkellinen pienentäminen on myös vaihtoehto. Tuolloin laina lyhenee jonkin verran samalla, kun ratkaisu tuo lisää joustoa arkeen.
Miten korkojen heilahteluilta voi suojautua? Tule tutuksi korkokaton ja takaisinmaksuturvan kanssa
Lainaa ottaessa kannattaa harkita lainan vakuutukseksi takaisinmaksuturvaa. Turva on sovitettavissa eri laajuuksiin ja se suojaa tilanteissa, joissa lainan maksu tuntuu ylivoimaiselta.
- Takaisinmaksuturva maksaa ehkä saman verran kuin pizzalla käynti eli pari kymppiä kuukaudessa. Sen voi valita esimerkiksi työttömyyden, työkyvyttömyyden tai tapaturman varalle. Nuorena, terveenä ihmisenä se kannattaa ehdottomasti ottaa, Malytcheva suosittelee.
Lisäksi lainalle on otettavissa korkosuojaus. Vaihtoehtoina tässä ovat korkokatto ja kiinteä korko.
Korkokatto kertoo, minkä maksimimäärän yli korko ei voi nousta, vaikka viitekorko nousisi. Korkokaton pituudeksi asiakas voi valita 5, 7 tai 10 vuotta – tai marginaalissa veloitettavalle korkokatolle jopa 14 vuotta. Kiinteässä korossa korko lukitaan tietylle tasolle, tietyksi aikaa.
On vielä yksi keino suojautua arvaamattoman tulevaisuuden varalle.
- Säästäminen on aina hyvä keino suojata taloutta. Silloin voi ylimääräisiä lyhennyksiäkin tehdä aina, kun haluaa maksaa lainaa enemmän pois.
Mitä tapahtuu, kun ensiasunto vaihtuu uuteen kotiin?
Harva asuu ensiasunnossaan koko laina-aikaa. Mitä lainalle käy, kun ensiasunnosta muuttaa uuteen kotiin?
Yleisintä on, että ensiasunto myydään, siihen otettu laina maksetaan pois – ja uuteen kotiin otetaan uusi asuntolaina. Asuntolaina ei siis yleensä seuraa perässä eikä se olisi välttämättä edes kannattavaa.
- Uusi laina voidaan sovittaa paremmin silloiseen elämäntilanteeseen, arkeen ja tuloihin. Joskus olemassa oleva laina voidaan siirtää, mutta tätä kannattaa arvioida, Malytcheva sanoo.
Hyvässä tapauksessa myyntitilanteessa jää omaa rahoitusosuutta mukavasti jo seuraavaan asuntoon. Jos taas asunnon hinta olisi laskenut, se tarkoittaa usein, että koko asuntomarkkinassa hinnat ovat laskeneet, jolloin myös uuteen kotiin pääsee kiinni tavanomaista edullisemmin.
Check list asuntolainan kanssa elämiseen:
Näillä asiantuntijaohjeilla varmistat, että asuntolaina joustaa, kun elämä yllättää:
- Lainan lyhennystapaa ja ominaisuuksia miettiessäsi turvaudu ammattilaiseen. Pankin asiantuntijoiden kanssa keskustelu ei maksa mitään!
- Lainan kuukausierien arvioinnissa voit hyödyntää OP:n lainalaskuria.
- Harkitse lainaa ottaessasi takaisinmaksuturvaa. Se on edullinen tapa suojata omaa maksukykyä elämän yllättävissä tilanteissa.
- Valitse asuntolainaan korkosuojaus, kuten korkokatto tai kiinteä korko. Myös tämän arvioinnissa pankin asiantuntijat auttavat.
- Tee ylimääräisiä lyhennyksiä verkkopankissasi aina, kun haluat.
- Kun tarvitset joustoa, kysy pankista 6–12 kk lyhennysvapaata tai lyhennyserän muutosta.
- Säästä aina kun mahdollista! Se on oiva keino varautua taloudellisesti.
