Vuonna 2024 korkokatetta kertyi 86,3 miljoonaa euroa (82,2). Korkokatteen kasvua selittää viitekorkojen vertailuvuotta korkeampi taso.
Nettopalkkiotuottojen määrä oli 27,5 miljoonaa euroa, mikä on 2,9 miljoonaa euroa (-9,5 %) vähemmän kuin vertailukaudella. OP Ryhmän linjauksen mukaisesti omistaja-asiakkaiden päivittäiset pankkipalvelumaksut olivat vuonna 2024 maksuttomia. Maksuttomuudesta johtuen nettopalkkiotuottokertymä on vertailuvuotta selvästi matalampi.
Pankin kulut pienentyivät 1,2 %. Kiinteistökulut ja rahoitusvakausviraston vakausmaksun poistuminen selittävät pääosan kulujen pienentymisestä.
Tilikaudella kirjattiin vertailukautta vähemmän odotettavissa olevia luottotappioita luotoista ja muista sitoumuksista. Taustalla oli erityisesti pankille aiemmin kohdistetun toimialakohtaisen luottotappiovarauksen osittainen purkautuminen. Odotettavissa olevien luottotappioiden (arvonalentumisten) määrä suhteutettuna luotto- ja takauskantaan pysyi alhaisella tasolla.
OP Hämeellä oli vuoden 2024 lopussa 105 240 omistaja-asiakasta (104 338). Omistaja-asiakkaille maksettiin bonuksia 10,7 miljoonaa euroa (9,7), joka on miljoona euroa enemmän kuin vuotta aikaisemmin. Omistaja-asiakkaat saavat vuonna 2025 OP-bonuksia 40 % enemmän verrattuna vuoden 2022 normaaliin tasoon sekä päivittäiset pankkipalvelut ilman kuukausimaksuja vuoden 2025 loppuun asti. Korotettujen OP-bonusten ja maksuttomien päivittäispalvelujen lisähyöty OP Hämeen omistaja-asiakkaille oli yhteensä noin 7 miljoonaa euroa. Tämän lisäksi omistaja-asiakkaille suunnatuille tuotto-osuuksille maksetaan korkoja yhteensä 7,4 miljoonaa euroa.
Luottojen kysyntä hyvällä tasolla – talouden epävarmuus näkyy maksuohjelmien muutoksissa
Asiakkaiden sähköisen asioinnin vahvistuminen näkyy selkeästi. Erityisesti lapsille ja nuorille avataan palveluja digitaalisten kanavien kautta, mikä helpottaa koko perheen pankkiasiointia. OP-mobiilin käyttäjien määrä kasvaa tasaisesti ja pankkiasiat hoidetaan yhä enenemässä määrin verkossa.
Uusi OP Häme sai viime vuonna 5278 uutta asiakasta.
Henkilöasiakasrahoituksen vuosi oli kaksijakoinen. Asuntoluottojen kysyntä oli ilahduttavan hyvällä tasolla ja asuntoluottohakemuksia tuli enemmän kuin vuoden 2023 aikana. Muun muassa lisääntyneen sääntelyn vaateet hidastivat työtä kuitenkin merkittävästi. Tähän on vastattu paikallista palvelua vahvistamalla ja uusilla rekrytoinneilla, mikä on lisännyt henkilöstön määrää. Näin asiakkaiden kysyntään pystytään vastaamaan jatkossa vieläkin paremmin.
OP Hämeen asiakkaat nostivat vuoden aikana asuntoluottoja 201,7 miljoonaa euroa ja tämä on 9,2 % vähemmän kuin vuoden 2023 aikana. Asuntomarkkina kuitenkin piristyi selvästi vuoden jälkipuoliskolla, jolloin nostettiin 12,7 % enemmän asuntoluottoja kuin alkuvuoden aikana. Vuoden vilkkain asuntoluototuskuukausi oli lokakuu.
Henkilöasiakkaiden luottokanta kääntyi laskuun ja oli vuoden vaihteessa 2,15 miljardia euroa (-2,3 %). Henkilöasiakkaamme ovat suojanneet talouttaan aktiivisesti korkojen nousun varalta ja luottokannasta 35,8 % on suojattu joko kiinteällä korolla tai korkokatolla.
Asiakkaamme hakivat edelleen runsaasti erilaisia maksuohjelman muutoksia luottoihinsa: luottoihin tehtiin yli 4000 muutosta ja tästä määrästä luottojen lyhennysvapaita myönnettiin 1800 kpl.
Vakuudettomia kulutusluottoja myönnettiin vuoden aikana 40,9 miljoonaa euroa (-5 %). Myönnetyistä luottorajoista oli käytössä vuoden vaihteessa 29,5 miljoonaa euroa, mikä tarkoitti kasvua 15,6 %.
Vuoden 2024 alusta tukea pankkiasioiden hoitamisessa vahvistettiin perustamalla erillinen kuolinpesäasioita hoitavan tiimi. OP Hämeessä on hoidettavana noin 8000 kuolinpesäasiakkuutta.
Sijoittamisessa enemmän riskinottoa ja uusia nousevia suosikkeja
Asiakkaiden riskinottohalukkuus lisääntyi selvästi vuonna 2024 korkokäyrän käännyttyä laskuun.
Vuonna 2024 OP Hämeessä myytiin OP:n varainhoitotuotteita bruttomääräisesti yhteensä 234 miljoonalla eurolla. Suosituin tuotealue oli strukturoidut sijoitustuotteet ja heti tämän jälkeen suorat rahastosijoitukset. Sijoitusvakuutus oli suosituin yksittäinen tuote.
OP Hämeessä suositummiksi rahastoiksi nousivat OP Maltillinen, OP Rohkea, OP Amerikka indeksi, ja OP Maailma indeksi. Laskevalla korkokäyrällä myös lyhyen koron rahastojen OP Euron ja OP Korkotuoton suosio kasvoi merkittäväksi, ja erityisesti yritykset hyödynsivät näitä kassanhallintaratkaisuissaan. Yhä useampi sijoittaja tutustui vuonna 2024 myös etf-tuotteisiin (pörssilistattu indeksiosuusrahasto), ja myös niitä nousi suosituimpien tuotteiden joukkoon.
Pankin asiakasvarat kasvoivat 2024 yhteensä 5,9 % jakaantuen seuraavasti
- Talletukset 4,4 %
- Rahastot 14,4 %
- Sijoitussidonnaiset vakuutustuotteet 11,5 %
- Strukturoidut sijoitustuotteet -16 %
OP Privaten hoidossa oleva varallisuus (aum) kasvoi 3,63 % ja uusien asiakkaiden määrä kasvoi merkittävästi.
Aktiivista osakekauppaa tekevien asiakkaiden määrä kasvoi vuonna 2024 32 %.
- Annetuista toimeksiannoista 58 % oli ostotoimeksiantoja ja 42 % myyntitoimeksiantoja
- 86 % osaketoimeksiannoista kohdistui kotimaisiin osakkeisiin
- Ostetuimmat osakkeet olivat Neste, Nordea, Fortum ja Kempower
Pörssiyhtiöiden osinkoja maksettiin noin 7 300 OP Hämeen asiakkaalle yhteensä noin 12,7 miljoonan euron arvosta 99 eri yhtiöltä painottuen suurimpiin kotimaisiin osingonmaksajiin.
Yritysten investoinnit kasvussa – taloutta turvataan monin tavoin
OP Hämeen yritys- ja yhteisöasiakkaiden maksuliikevolyymit kasvoivat vertailuvuoteen nähden selkeästi (5,6 %). Kasvussa ovat niin yritysasiakkaiden määrä, kuin vanhojen asiakkaiden maksuliikevolyymi. Yritysten varallisuudenhoitopalveluiden kanta kasvoi 2,5 % ja erityisesti rahastojen kysyntä oli vahvaa kasvun ollessa 17,8 %. Yritysten talletuskanta kasvoi 8,7 %.
Yritykset (pl. asunto-osakeyhtiö-, maa- ja metsätalousasiakkaat) investoivat edellisvuodesta enemmän ja uusien nostettujen yritysluottojen määrä kasvoi 21,4 %. Asunto-osakeyhtiöiden lainakysyntä oli vahvaa ja uusia lainoja nostettiin jopa 36 % edellisvuotta enemmän. Asunto-osakeyhtiöiden lainakanta kasvoi 4,1 %. Kokonaisuudessaan yritysten ja yhteisöjen luottokanta supistui 2,2 % pääosin julkisyhteisöjen luottokannan pienenemisen takia.
Viime vuosina korkotasossa tapahtunut merkittävä nousu on heikentänyt OP Hämeen yritysasiakkaiden taloutta keskimääräistä vähemmän, koska OP Hämeen yritysluottokannasta lähes puolet (44 %) on korkosuojattu. Yritysluottojen korkosuojaukset olivatkin edelleen kysyttyjä, mikä parantaa yritysten tekemien investointien tuloksellisuuden ennustettavuutta.
Asunto-osakeyhtiöt suojaavat aiempaa enemmän korkoriskiä ja jo lähestulkoon 20 % asunto-osakeyhtiöiden lainakannasta on korkosuojattua. Tämä turvaa monen taloyhtiön sekä yhtiöiden osakkaiden taloutta tulevaisuudessa.
Korkojen lasku vauhditti asuntokauppaa – loma-asuntokauppa vilkasta
Vuosi 2024 alkoi Kanta- ja Päijät-Hämeessä asuntokaupan osalta poikkeuksellisen vaisuna. Tähän vaikutti merkittävästi 1.1.2024 voimaan astunut varainsiirtoveron muutos, joka poisti ensiasunnon ostajien verovapauden. Tämä heijastui asuntokaupan määriin erityisesti alkuvuodesta, mutta vuoden edetessä kauppamäärät kääntyivät jälleen kasvuun. Keskeinen tekijä markkinoiden elpymisessä oli korkotason lasku, joka paransi kuluttajien luottamusta ja lisäsi kysyntää. Erityisesti loppuvuonna ostajien ostovoima vahvistui, kun korkojen lasku toi helpotusta asuntovelallisille. Myyntiajat kuitenkin pitenivät, mikä viittaa siihen, että markkinoilla on edelleen runsaasti korkealle hinnoiteltuja asuntoja, joille ei ole löytynyt ostajia.
Kanta- ja Päijät-Hämeen asuntomarkkinat seurasivat valtakunnallisia trendejä. Kauppamäärät kasvoivat maltillisesti ja hintataso pysyi pääosin vakaana. OP Koti Häme onnistui kasvattamaan kauppamääriään 1,5 % edellisvuoteen verrattuna, mikä on positiivinen signaali alueen markkinoiden elpymisestä. Vaikka asuntojen hinnat eivät merkittävästi nousseet, inflaation maltillistuminen ja korkotason lasku loivat edellytyksiä vakaalle hintakehitykselle. Työllisyystilanne on kuitenkin edelleen haasteellinen ja alueellisia eroja nähdään jatkossakin.
Loma-asuntomarkkina on ollut vahvassa vedossa jo korona-ajasta lähtien, ja trendi näyttää jatkuvan. Kanta- ja Päijät-Hämeessä mökkikauppa kävi vuonna 2024 vilkkaana, ja sen volyymi kasvoi edellisvuodesta. Kokonaisarvoltaan loma-asuntokauppa ylitti Suomessa 460 miljoonaa euroa, mikä on yli 16 % enemmän kuin vuonna 2023. Erityisesti vuoden loppupuoliskolla loma-asuntojen kysyntä kasvoi merkittävästi, ja sekä mediaani- että keskiarvohinnat toteutuneista kaupoista olivat korkeammalla tasolla kuin ennen koronaa. Tämä kertoo vahvasta kiinnostuksesta vapaa-ajan asumiseen niin Kanta- ja Päijät-Hämeen alueella kuin koko Suomessa. (Lähde: KVKL. Asuntomarkkinakatsaus 2024)
Asuntomarkkinat Kanta- ja Päijät-Hämeessä ovat elpymässä haastavien vuosien jälkeen. Tavalliset perheasunnot ovat kysynnän kärjessä, mutta myös sijoittaja vetoisen pienasuntokaupan odotetaan piristyvän vuonna 2025. Korkotaso ja kuluttajien luottamuksen vahvistuminen tukevat kauppamäärien kasvua. Loma-asuntomarkkina on edelleen aktiivinen, ja sen odotetaan pysyvän korkealla tasolla myös vuonna 2025.
-”Vaikka työllisyystilanne tuo alueellisia haasteita, asuntomarkkinoiden yleiskuva on lupauksia herättävä. Odotukset vuodesta ovat positiiviset kauppa määrät tulevat kasvamaan ja tämän myötä asuntojen hinnat kääntyvät jälleen kasvu-uralle vuoden 2025 aikana.” kuvailee OP Koti Hämeen toimitusjohtaja Antti Toivanen.
Kanta- ja Päijät-Hämeessä maksettiin ennätyskorvaukset henkilövahingoista
Vuosi 2024 oli ennätyksellinen vahinkovuosi: Pohjola Vakuutuksen asiakkaille sattui vuoden aikana valtakunnallisesti yli miljoona vahinkoa. Erityisesti henkilövakuutusten käyttöaktiivisuus oli korkealla tasolla. Pohjola Vakuutuksen korvausmenot nousivat vuonna 2024 neljä prosenttia ylittäen 1,12 miljardia euroa. Vahinkoja sattui yli miljoona, mikä on suurin määrä Pohjola Vakuutuksen historiassa.
Kanta-Hämeessä korvauksia maksettiin vuonna 2024 yli 30 miljoonaa euroa, joka on lähes 10 prosenttia enemmän kuin vuonna 2023. Päijät-Hämeessä puolestaan korvauksia maksettiin vuonna 2024 yli 31 miljoonaa euroa, joka on seitsemän prosenttia enemmän kuin vuonna 2023.
-”Alueellisten erojen takana on usein erilaisten säätilojen takia aiheutuneita vahinkoja, ja esimerkiksi flunssakaudetkin eroavat alueittain. Viime vuosi erottuu erityisesti henkilövakuutusten näkökulmasta: maksoimme Kanta- ja Päijät-Hämeessä suurimmat korvaukset henkilövahingoista viiteen vuoteen.” kertoo aluejohtaja Tero Hytönen.
Terveysvakuutusten käyttöaktiivisuus on jatkanut kasvuaan, ja maksetut korvaukset kasvoivat koko Suomen tasolla vuonna 2024 yli 10 prosenttia edellisvuoteen verrattuna. Vuonna 2024 terveysvakuutuksesta maksettiin korvauksia yhteensä 153 miljoonaa euroa.
Sekä Kanta- että Päijät-Hämeessä terveysvakuutuksista maksettiin korvauksia selvästi aikaisempaa enemmän. Tuttuun tapaan akuutit hengitystieinfektiot ovat merkittävässä roolissa korvauksissa. Laboratoriotutkimukset hengitystieinfektioiden yhteydessä ovat tilastojen mukaan yleistyneet, ja niistä maksetut korvaukset kasvoivat viime vuonna 32 prosenttia koko maassa. Tämä saattaa heijastaa liikkeellä olleiden virusten ja bakteerien sitkeyttä sekä kasvavaa kiinnostusta tietää infektioiden aiheuttaja. Akuuttien hengitystieinfektioiden jälkeen eniten korvauksia maksettiin ihosairauksista ja kaatumisista.
Vastuullisuustekoja lähiluonnon ja eläinten hyväksi
OP Hämeen vuoden 2024 vastuullisuusteot kohdennettiin erityisesti eläinten ja lähiluonnon hyväksi. OP:n omistaja-asiakkaat ovat vuosittain päässeet vaikuttamaan oman alueensa vastuullisuustekoihin Kaikkien aikojen tekoja -kyselyn avulla. Kyselyn kautta saadaan tietoa siitä, mikä omistaja-asiakkaille on tärkeää ja millaiseen vastuullisuustyöhön pankin toivotaan erityisesti panostavan. Omistaja-asiakkaat nostivat vuoden 2024 vastuullisuustyön tärkeimmiksi aiheiksi teot lähiluonnon hyväksi sekä lasten ja nuorten harrastustoiminnan tukemisen.
Touko-syyskuussa 2024 järjestetty Hyvä Häme! -hyväntekeväisyyskampanja vastasi omistaja-asiakkaiden toiveisiin. Kampanja toimi samalla OP Hämeen ensimmäisen vuoden lanseerauskampanjana. OP Häme lahjoitti 50 000 euroa Suomen Luonnonsuojeluliitolle käytettäväksi Hämeen alueen lasten ja nuorten ympäristökasvatukseen ja luontokerhotoimintaan. Hausjärven Kalatiehankkeeseen, Heinolan Lintuhoitolalle, Päijät-Hämeen ja Hämeenlinnan seudun eläinsuojeluyhdistyksille lahjoitettiin yhteensä 45 000 euroa lähiluonnon ja eläinten hyvinvoinnin tukemiseksi.
Lasten ja nuorten hyväksi OP Häme mahdollisti kesätyön 200:lle 15–17-vuotiaalle nuorelle. Tukea jaettiin yhteensä 100 000 euroa. Lahjoituksen avulla paikalliset yhdistykset palkkasivat nuoria kesätöihin kahdeksi viikoksi. Kesäduuni OP:n piikkiin kampanja on parhaillaan käynnissä ja pankin toimialueen yleishyödylliset yhdistykset voivat hakea tukea nuorten työllistymiseen 14.2.2025 saakka.
Pankki kannusti nuoria jakamalla 4 600 euroa stipendirahaa koulumenestyksestä. Lahden ja Kanta-Hämeen Ensi- ja Turvakodeille lahjoitettiin 10 000 euroa nuorten turvallisten lähisuhteiden tukemiseksi ja Aamu Lasten Syöpäsäätiölle 10 000 euroa lasten syöpähoidon tutkimukseen.
Vähävaraisia perheitä tuettiin Joulukassien, sekä Reppu joka selkään ja Joulupuukeräys -kampanjoiden avulla. Pankki lahjoitti 5 500 euron arvosta jouluisia ruokakasseja lahtelaisille perheille. Reppu joka selkään -kampanjassa kerättiin 231 koulureppua vähävaraisten perheiden koululaisille, yhdessä Hope ry:n kanssa. Joulupuukeräykset järjestettiin Hope ry:n ja Hämeenlinnan Nuorkauppakamarin kanssa keräten joululahjoja vähävaraisten perheiden lapsille ja nuorille.
OP Häme opasti 1329 lapselle ja nuorelle taloustaitoja, sekä 1412:sta erityistä tukea tarvitsevalle henkilölle digitaitoja. Talous- ja digitaitojen opastukset ovat keskeinen osa OP Hämeen tekemää vastuullisuustyötä. Vuonna 2024 OP Häme oli mukana tukemassa lasten ja nuorten harrastustoimintaa ja tuen piirissä oli yhteensä 13207 harrastajaa.
| Tulos | Tuhatta euroa | ||
| Toteuma 12/2024 | Toteuma 12/2023 | Muutos edellisvuoteen % | |
| Korkokate | 86 263 | 82 213 | 4,9 % |
| Omistamisen tuotot | 12 871 | 12 728 | 1,1 % |
| Nettopalkkiotuotot | 27 534 | 30 434 | -9,5 % |
| Kulut yhteensä | 52 615 | 53 230 | -1,2 % |
| Odotetut arvonalentumiset (ECL) | 4 262 | 5 450 | -21,8 % |
| Bonukset (omistaja-asiakkaille maksetut) | 10 745 | 9 670 | 11,1 % |
| Liikevoitto | 59 047 | 54 616 | 8,1 % |
| Liiketoiminnan volyymit | Tuhatta euroa | ||
| Toteuma 12/2024 | Toteuma 12/2023 | Muutos % | |
| Rahoitustoiminta | 3 081 625 | 3 174 170 | -2,9 % |
| Asuntorahoitus | 1 827 080 | 1 868 383 | -2,2 % |
| Yritysrahoitus | 937 476 | 959 880 | -2,3 % |
| Asiakasvarat | 4 527 573 | 4 275 200 | 5,9 % |
| Talletukset | 2 777 931 | 2 661 287 | 4,4 % |
| Muut asiakasvarat | 1 749 642 | 1 613 913 | 8,4 % |
| Asiakasliiketoiminta | 7 662 185 | 7 499 409 | 2,2 % |
| Omistaja-asiakkaat, kpl | 105 240 | 104 338 | 902 kpl |
OP Häme on OP Ryhmän suurimpia osuuspankkeja, jonka toiminta kattaa Hämeenlinnan, Lahden ja Riihimäen seudut.
Pankki palvelee yli 100 000 omistaja-asiakasta 265 ammattilaisen voimin. Perustehtävän mukaisesti OP Häme kulkee asiakkaidensa arjessa edistäen heidän sekä koko toimialueen taloudellista menestystä, turvallisuutta ja hyvinvointia.
Lisätietoja:
toimitusjohtaja Mika Kivimäki, mika.kivimaki@op.fi, 050 520 8357
liiketoimintajohtaja Janne Vaittinen, janne.vaittinen@op.fi, 050 359 8545