Osakesäästötili vai arvo-osuustili?

Toinen tärkeä kysymys on, milloin kannattaa sijoittaa arvo-osuustilin ja milloin osakesäästötilin kautta. Vastaus tähän löytyy sijoitusstrategiastasi eli kuinka pitkä on sijoitusaikasi, millaisiin sijoituskohteisiin sijoitat ja mitkä ovat sijoitustavoitteesi. 

Osakesäästötilin ja arvo-osuustilin erot?

Kumman tilin kautta sijoittaisin? AOT vai OST?

Usein osakesäästötilin ja arvo-osuustilin yhdistelmä on toimivin ratkaisu. Osakesäästötilille voit ostaa vain osakkeita ja arvo-osuustilille voit ostaa osakkeita, rahastoja, ETF:iä ja muita pörssilistattuja tuotteita. Näin saat hyödyt molemmista tileistä ja voit hajauttaa sijoituksiasi laajasti eri kohteisiin.

*OP:n osakesäästötilin kautta ei tällä hetkellä voi sijoittaa ulkomaisiin osakkeisiin. Tarkat tiedot sallituista sijoituskohteista näet osakesäästötilisopimuksen ehdoista.

Osakesäästötilin merkittävin etu on, että se mahdollistaa korkoa korolle -ilmiön täysimääräisen hyödyntämisen. Kun lykkäät myyntivoittojen ja osinkojen verojen maksamista, myös vero-osuus kasvaa korkoa korolle ja näin kasvattaa sijoitettua pääomaa. Siksi se sopiikin erinomaisesti pitkäaikaiseen sijoittamiseen kuin aktiiviselle sijoittajalle. Lisäksi osakesäästötilin helppous voi olla tärkeämpää kuin täyden hyödyn saaminen molemmista tileistä.

Arvo-osuustilin merkittävin etu on, että voit hajauttaa sijoituksiasi laajasti eri kohteisiin ilman talletusrajaa. Lisäksi voit hyödyntää osinkojen osalta 15 % verovapauden. Voittoa tai tappiota laskiessasi voit halutessasi vähentää osakkeiden myyntihinnasta hankintameno-olettaman sen sijaan, että vähentäisit siitä osakkeiden ostohinnan. Alle 10 vuoden omistuksissa hankintameno-olettama on 20 % ja yli 10 vuoden omistuksissa 40 %.

Osakesäästötilin ja arvo-osuustilin erot verotuksessa

Suurin osa osakesäästötilin ja arvo-osuustilin eroista liittyy verotukseen. Myös myyntitappioiden vähentäminen on yksi tilejä erottava tekijä.

Arvo-osuustilillä voit vähentää myyntitappiot verotuksessa joka vuosi, ja hyödyntää ne kuluvan vuoden sekä seuraavan viiden vuoden aikana saatavista luovutusvoitoista.

Osakesäästötilillä voit vähentää myyntitappiot, kun osakesäästötili lopetetaan ja varat nostetaan tililtä. Tappiolla myytyjen osakkeiden verovähennykset siirtyvät siten tulevaisuuteen. Toisaalta luovutusvoitoistakin vero menee vasta, kun nostat rahaa osakesäästötililtä.

Haluatko osingot tilillesi vai sijoittaa ne?

Yksi mietintää aiheuttava kohta liittyy osinkoihin. Mieti, haluatko osingot suoraan tilillesi vai sijoittaa ne eteenpäin.

Jos haluat osingot tilille, arvo-osuustili on parempi vaihtoehto, sillä 15 prosenttia osinkotuloista on verotonta. Jos osakesäästötililtä nostaa osinkotuloa ulos, niistä maksetaan veroa koko osinkosummasta.

Jos haluat sijoittaa osingot, on se osakesäästötilillä verotonta, ja koko osinkotuoton voi sijoittaa korkoa korolle -ilmiöstä hyötyen. Osinkotulojen verotus tapahtuu vasta nostaessa varoja osakesäästötililtä.

Ulkomaiset osakkeet osakesäästötilille ja arvo-osuustilille?

Pitkäjänteinen sijoittaja voi huoletta säilyttää arvo-osuustilillä kotimaisia sekä ulkomaisia osakkeita. Osakesäästötilille kannattaa verotuksellisista syistä ostaa vain kotimaisia osakkeita, erityisesti osinko-osakkeita.

• Osinkojen osalta ulkomaisissa osakkeissa on riskinä kaksinkertainen verotus. Ulkomailta maksetuista osingoista osakesäästötilille ei saa 15 % hyvitystä lähdeverosta, toisin kuin arvo-osuustilillä.
• Laskelmien mukaan alle seitsemän vuoden osinkosijoituksissa arvo-osuustili on kannattavampi vaihtoehto, mutta tämän jälkeen korkoa korolle -ilmiön ansiosta osakesäästötili on kannattavampi.
• Huomioithan, ettei osakesäästötilillä voi hyödyntää yli 10 vuotta omistuksessa olleiden osakkeiden luovutuksessa 40 % hankintameno-olettamaa. Tämä etu on vain arvo-osuustilillä.
• Arvo-osuustilillä Suomen osinkoveroprosentin ylittävät lähdeverot pääsääntöisesti huomioidaan ja hyvitetään kotimaan verotuksessa. Ulkomaisten osakkeiden verotuksen osalta vaaka kallistuu arvo-osuustilin puolelle.