Opintolaina

Voit hakea opintolainaa, kun sinulla on voimassa oleva opintolainan valtiontakaus, jonka myöntää Kela. Valtiontakaus on maksuton ja ainoa vakuus, jonka lainallesi tarvitset. Jos opiskelet korkeakoulussa ja saat opintorahaa, Kela antaa takauspäätöksen automaattisesti samalla, kun saat opintotukipäätöksen.

Jos olet toisen asteen oppilaitoksen opiskelija, sinun pitää hakea lainatakausta Kelalta erillisellä hakemuksella, kun haet opintorahaa ja asumislisää. Lainatakaus kannattaa hakea kerralla koko opiskeluajalle. Se ei sido sinua hakemaan tai nostamaan opintolainaa koko opiskeluajalle.

Kun olet saanut takauspäätöksen opintolainaan, pankki saa tiedon takauksesta automaattisesti suoraan Kelalta.

Näin haet opintolainaa tai opintolainaerän lisäystä

Opintolainaa haetaan pankista aina lukuvuodeksi kerrallaan. Voit tehdä opintolainahakemuksen tai hakea lainaerän lisäystä, kun sinulla on Kelan takauspäätös seuraavalle lukuvuodelle. 

Jos sinulla ei ole vielä opintolainaa, tee uusi opintolainahakemus

Uuden opintolainan hakeminen etenee näin: 

1. Varmista ensin Kelan päätöksestä, että sinulle on myönnetty lainatakaus seuraavaksi lukuvuodeksi.
2. Hae opintolainaa op.fi-palvelussa.

Pankki käyttää luottoa myöntäessään ja valvoessaan luoton hakijan henkilöluottotietoja. Luottotiedot hankitaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottorekisteristä. 

Jos olet alaikäinen, voit hakea opintolainaa huoltajien suostumuksella. Lainaneuvottelu käydään tällöin paikan päällä konttorissa, eikä sinun tarvitse lähettää lainahakemusta verkossa. Varaa aika konttoriin.

Jos sinulla on jo opintolainaa, hae nykyiseen lainaasi lainaerän lisäystä

Tällöin Kelan takaama lainamäärä lisätään olemassa olevalle lainanumerolle. Tulevaisuudessa maksat siis korkoja, kuluja ja lainanlyhennystä vain yhdeltä opintolainalta. Voit hakea lainaerän lisäystä, vaikka suorittaisit nyt eri opintoja kuin mihin olet aiemmin hakenut opintolainaa.

Hae lainaerän lisäystä näin, kun opintosi jatkuvat:

1. Varmista ensin Kelan päätöksestä, että sinulle on myönnetty lainatakaus seuraavaksi lukuvuodeksi.
2. Hae opintolainaasi lainaerän lisäystä op.fi-palvelussa.

Kirjaudu ja hae lainaerän lisäystä

Opintolainan nostaminen lukuvuoden aikana

Opintolainahakemuksella valitset, haluatko lainalle automaattiset nostot vai nostatko lainaa itse tilillesi erillisillä nostopyynnöillä. Toisin sanoen voit päättää itse nostatko kerralla kaiken myönnetyn lainan vai riittääkö pienempi määrä.  

Kela jakaa opintolainan noston yleensä kahteen erään. Opintotukipäätöksessä kerrotaan opintolainan enimmäismäärä, nostoerät ja ensimmäinen ja viimeinen nostopäivä. Lukuvuodelle myönnetty opintolaina on nostettava kyseisen lukuvuoden aikana, yleensä heinäkuun loppuun mennessä.

Erilliset nostot opintolainalla

Voit myös valita opintolainasi nostotavaksi erilliset nostot. Teet ensimmäisen nostopyynnön opintolainan hakemisen yhteydessä. Ensimmäinen nosto on maksuton, mutta seuraavista nostoista pankki voi periä hinnaston mukaisen palkkion. Tutustu pankin hinnastoon. 

Näin teet opintolainan nostopyynnön:

1. Tarkista ensin Kelan opintotukipäätöksestä aikataulu, jonka mukaisesti opintolainasi on nostettavissa lukuvuoden aikana.
2. Voit tehdä nostopyynnön kirjautumalla op.fi-palveluun.

Kirjaudu op.fi-palveluun ja tee nostopyyntö 

Erilliset nostot käsitellään saapumisjärjestyksessä. Huomioithan, että lukukausien alussa elokuussa ja tammikuussa hakemusten käsittelyssä voi olla viiveitä.

Automaattiset nostot opintolainalla

Automaattisessa nostossa pankki nostaa lainaa automaattisesti tilillesi opintotukipäätöksen mukaisissa erissä Kelan määrittämänä nostopäivänä tai sitä seuraavana arkipäivänä. Ethän lähetä erillistä nostopyyntöä digipalvelun kautta.

Automaattisista nostoista ei peritä erillistä palkkiota.

Opintolainan korko, kustannukset ja takaisinmaksu

Opintolainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalikorosta. Hakemuksella voit valita viitekoroksi 12 kuukauden euriborkoron tai OP Prime -koron

Opintolainan kustannukset muodostuvat siis viitekorosta, pankin marginaalista ja lainaan liittyvistä kuluista. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset vuotuiseksi koroksi muutettuna.

Sinun ei tarvitse maksaa korkoja vielä silloin, kun nostat opintotukea. Opintotukiaikana lainalle kertyvät korot lisätään lainan pääomaan eli ne pääomitetaan. 

Laina on aina maksettava takaisin. Takaisinmaksu alkaa noin kahden vuoden kuluttua siitä, kun olet nostanut viimeisen kerran opintotukea. Sitä ennen maksat lainan korkoja. Opintotukiajan päättymisen jälkeen lainan korot tulevat maksettavaksi kesä- ja joulukuun 15. päivä.

Lue lisää opintolainan takaisinmaksusta

Opintolainahyvitys

Jos olet aloittanut korkeakouluopintosi 1.8.2014 jälkeen, voit saada opintolainahyvityksen, jos valmistut määräajassa. Tarkista opintolainahyvityksen määrä Kelan sivuilta. Hyvityksen määrällä lyhennetään lainan pääomaa kertasuorituksena.

Opinnoista kannattaa huolehtia, jotta valmistut tavoiteajassa. Jos saat opintolainahyvityksen, lainan pääoma lyhenee, jolloin saatat maksaa lainastasi myös vähemmän korkoja.

Jos olet aloittanut opintosi 1.8.2005–31.7.2014, voit saada opintolainavähennyksen verotuksessa, jos valmistut määräajassa.  

Opintolainan esimerkkilaskelma

Lainan todellinen vuosikorko 4 500 euron lainalle 15 vuoden laina-ajalla on 5,01 % olettaen, että lainan korko on 12 kk euribor 3,600 % (18.6.2024) + 0,5 % marginaali, perustamismaksu on 30 euroa ja lainan automaattisen kuukausiveloituksen kulu on 2,50 euroa/kk. Lainan arvioitu kokonaiskustannus on 6 845,75 euroa ja maksuerien määrä on 112 kpl. Laskelma on tehty olettaen, että laina nostetaan viiden vuoden aikana ja lainan korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät muuttumattomina koko laina-ajan.

Luoton myöntää osuuspankki