Korkokatto

Jos korkojen nousu huolettaa, sinun kannattaa olla yhteydessä omaan Osuuspankkiin. Kartoitamme yhdessä tilanteesi ja toiveesi. Tämän pohjalta löydämme sopivan ratkaisun, jolla varmistamme, ettei tulevia korkomuutoksia tarvitse murehtia. 

Korkokatto rajaa lainasi korkokustannuksia sovitulla aikavälillä ja varmistaa lainan pääoman lyhentymisen myös korkojen noustessa.

Korkokatto on sinulle sopiva korkosuojaus, jos haluat rajata osan lainan korkoriskistä pois, mutta siedät myös lainanhoitokustannusten maltillista heiluntaa.

Muita korkosuojausvaihtoehtoja ovat esimerkiksi pitkä kiinteä korko (koko laina-ajalle) ja kiinteä korkojakso (sovitulle lainajaksolle).

Kiinteän koron ratkaisu sopii sinulle, jos haluat täyden varmuuden kuukausittaisen maksueräsi suuruudesta, ja jos haluat poistaa lainan korkoriskin kokonaan.

Korkokaton voi ottaa uudelle tai vanhalle lainalle. Korkokatto kannattaa hankkia, jos haluat poistaa epävarmuutta lainasi tulevista korkokustannuksista. Näin ollen aina on hyvä hetki suojautua.  

Voit ottaa korkokaton myöhemmin olemassa olevalle lainallesi, kunhan laina-aikaa on jäljellä vähintään haluamasi suojausajan verran.

Jos haluat lisätä korkokaton lainallesi, ota yhteyttä omaan Osuuspankkiisi. Voit täyttää tarjouspyyntölomakkeen, minkä jälkeen asiantuntijamme on yhteydessä sinuun.

Täytä tarjouspyyntölomake korkokatosta

Korkokaton hinta määräytyy valitun suojausajan ja kattotason mukaan. Hintaan vaikuttavat myös vallitseva markkinatilanne sekä odotus tulevasta korkotasosta.

Korkokattotarjous on aina suuntaa antava, sillä vallitseva markkinatilanne sekä odotus tulevasta korkotasosta vaikuttavat korkokaton hintaan. Korkokaton lopullinen taso, pituus ja hinta määräytyvät sopimuksen tekohetkellä.

Korkokaton maksaminen marginaalissa

Marginaalissa veloitettavaa korkokattoa maksetaan osana lainan maksuerää. Tällöin se sisältyy lainan kokonaiskorkoon korkokaton voimassaoloaikana. Korkokattoa ei voi päättää ennenaikaisesti voimassa olevalta lainalta. Jos korkokatolla suojattu laina maksetaan ennenaikaisesti takaisin, korkokatto päättyy, eikä siitä veloiteta erillistä kulua.

Korkokatolla suojattu laina on vaihtuvakorkoinen laina, jonka viitekorolle on asetettu yläraja sovituksi ajaksi. Marginaalissa veloitettavan korkokaton lisämarginaali astuu voimaan heti.

Jos korkokatto otetaan uuteen lainaan, viitekorolle asetettu yläraja astuu voimaan heti lainan noston yhteydessä, kun lainalle määritetään ensimmäisen kerran viitekoron arvo.

Jos marginaalissa veloitettava korkokatto otetaan olemassa olevaan lainaan, viitekoron yläraja astuu voimaan sopimuksen tekohetkellä.  

Jos maksat korkokattoasi osana lainan marginaalia, voit muokata korkokattosi pituutta tai kattotasoa missä tahansa vaiheessa korkokaton voimassaoloaikana. Marginaalissa veloitettavan korkokaton hinta voi tällöin nousta tai laskea markkinatilanteesta sekä korkokaton pituudesta ja -tasosta riippuen.

Kun lainalla on korkokatto, kokonaiskorkoon sisältyy:  

• Lainan marginaali
• Korkokaton lisämarginaali
• Viitekorko tai korkokattotaso, riippuen siitä kumpi on matalampi

Lainan maksuerä muodostuu kokonaiskorosta, lyhennyksestä ja kuluista. Korontarkistuspäivänä alkaa uusi korkojakso edeltävän pankkipäivän eli koronmääräytymispäivän viitekoron arvon mukaisesti. Jos viitekorko on noussut tai laskenut edellisen korontarkistuksen jälkeen, maksueräsi tai laina-aikasi voi muuttua lyhennystavasta riippuen.

Korkokatolla suojatun lainan viitekorko ei kuitenkaan nouse valittua kattotasoa korkeammaksi korontarkistuspäivänä. Tällöin korkokatto hillitsee korkokustannusten nousua. Lyhennystavasta riippuen maksuerä voi myös pienentyä korontarkistuspäivänä, eli hyödyt myös matalammista koroista.

Jos lyhennystapasi on muuttuva annuiteetti, kuukausieräsi voi muuttua yleisen korkotason muuttuessa. Tämä johtuu siitä, että myös lyhennyksen osuus maksuerästä voi kasvaa, jotta laina-aikasi pysyy samana.

Muutos maksuerässä liittyy siis lainasi lyhennystapaan eli maksuerä voi kasvaa korontarkistuspäivänä, vaikka lainallasi olisi korkokatto. Korkokatolla suojatun lainan maksuerä ei kuitenkaan kasva yhtä paljon kuin ilman korkokattoa, sillä korkokatto rajaa korkokulujen nousua. Maksueräsi voi myös pienentyä, jos yleinen korkotaso laskee korkokattotasoa alemmaksi.

Kun maksuerä lasketaan korontarkistuspäivänä uudelleen, huomioidaan lyhennyksen osuuden laskennassa myös korkosuojauksen jälkeinen aika. Laskennassa viitekoron oletetaan vastaavan tuolla ajalla korontarkistuspäivän korkotasoa.

Korkokaton hyöty muuttuvan annuiteetin lainassa on, että korkokatto rajaa korkokulujen osuutta maksuerästäsi. Lisäksi laina tulee maksetuksi sovitussa aikataulussa.