Luoton kustannukset

Luoton kustannukset

Kulutusluottojen kustannuksissa voi olla merkittäviä eroja. Lue, mistä luoton kustannukset muodostuvat ja kuinka voit vertailla niitä.

Miksi luottojen kustannuksia kannattaa vertailla?

Kun etsit sopivaa lainaa tai kulutusluottoa, on tärkeää kiinnittää huomiota luoton kustannuksiin. Luottokustannukset voivat vaihdella merkittävästi eri luotonantajien ja luottotuotteiden välillä, ja siksi niitä kannattaa aina vertailla.

Ennen kuin haet luottoa:

  • Tutustu eri lainavaihtoehtoihin ja käyttötarkoituksiin
  • Arvioi tarvitsemasi luoton määrä ja takaisinmaksuaika
  • Selvitä luoton todelliset kustannukset

Kuluttajaluottojen kustannukset

Luottokustannukset ovat kuluttajaluottojen keskeisin osa. Kustannusten muodostuminen riippuu siitä, onko kyseessä vakuudeton kulutusluotto vai vakuudellinen pankkilaina.

Lue lisää eri kulutusluottovaihtoehdoista

Vakuudettomien kulutusluottojen kustannukset

Vakuudettomien kulutusluottojen eli OP Tarkkaluoton ja Joustoluoton lopulliset kustannukset muodostuvat lainasumman lisäksi korosta ja luotonhoitomaksusta. Luotonhoitomaksu veloitetaan joka kuukausi, vaikka luotto ei olisi aktiivisesti käytössä. On siis hyvä huomioida, että Joustoluoton luotonhoitomaksu veloitetaan joka sopimuskuukausi, vaikka luottoa ei olisi nostettuna.  
 
OP Tarkkaluoton kustannukset muodostuvat:
 
  • Luotonhoitomaksu 6 €/kk
  • Henkilökohtainen korko, 3,5–10,95 % marginaali + 3 kk euribor
 
Joustoluoton kustannukset muodostuvat:
 
  • Luotonhoitomaksu 6 €/kk
  • Luoton korko, 3 kk:n euribor + 7,95 % 

Vakuudettomien kulutusluottojen hinnoittelumallit

Vertaillessasi vakuudettomia lainoja saatat huomata, että käytössä voi olla monia erilaisia hinnoittelumalleja. Joissakin tapauksissa vakuudettoman kulutusluoton hinta voi olla sidoksissa siihen, kuinka paljon otat lainaa tai oletko pankin pääasiallinen asiakas. Yleisin hinnoittelumalli on niin sanottu riskiperusteinen hinnoittelu, jossa luoton korko määräytyy luottopäätöksen yhteydessä käsiteltyjen asiakastietojen mukaan. 

Eri toimijoilla voi olla myös erilaisia pohja- ja viitekorkosidonnaisuuksia. Kiinnitä lainoja vertaillessasi huomiota siihen, onko lainassa kiinteä korko vai käytetäänkö viitekorkona esimerkiksi 3 kuukauden euriboria.

Tutustu OP Tarkkaluottoon

Tutustu Joustoluottoon

Vakuudellisen lainan takaisinmaksutavat

Vakuudellisten lainojen kustannukset riippuvat siitä, kuinka suuri laina on kyseessä – ja mikä on valittu takaisinmaksutapa. Valittavissa olevia lyhennystapoja ovat muuttuva annuiteetti, tasaerä, tai tasalyhennys. Näistä vaihtoehdoista voit valita sen, mikä sopii parhaiten omaan elämäntilanteeseesi. Huomioithan, että lyhennystapa voi vaikuttaa merkittävästi lainamenojen suuruuteen.

Vakuudellisen lainan kustannukset

Vakuudellisen lainan lopulliset kustannukset muodostuvat lainasumman lisäksi avausmaksusta, korosta ja kuukausittaisista hoitokuluista. Näiden lisäksi kustannuksia voi aiheutua myös lainan vakuuteen liittyvien dokumenttien hankkimisesta, kuten esimerkiksi isännöitsijän- tai lainhuuto- ja rasitustodistuksen tilaamisesta.

Kun vertailet lainavaihtoehtoja, otathan huomioon että pankkilainan marginaali on aina asiakaskohtainen. Marginaaliin vaikuttaa muun muassa se, mitä vakuuksia sinulla on käytettävissäsi, millainen takaisinmaksukykysi on ja oletko OP:n pääasiallinen asiakas.

Vakuudellisen kulutusluoton kustannukset muodostuvat:

  • Korkeintaan 120 euron suuruinen toimitusmaksu lainan noston yhteydessä, sekä kuukausittainen 2,50 euron hoitokulu
  • Lainan korko, esimerkiksi 12 kuukauden euribor + asiakaskohtainen marginaali
  • Lainahakemuksen liitteeksi tarvittavien dokumenttien kulut

Luottojen hintojen vertailu

Voit vertailla luottojen hintaa kätevimmin todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella. Todellinen vuosikorko tulee aina ilmoittaa prosenttilukuna, jotta eri luottotuotteiden vertailu olisi mahdollisimman helppoa.

Tarkista luottojen hintoja vertaillessasi, että tarjoukset on tehty samalle lainamäärälle ja laina-ajalle. Jos sopimusten kestot ovat toisistaan poikkeavat, antaa luoton kokonaiskustannusten vertailu luotettavimman kuvan siitä, kuinka kalliita eri luottovaihtoehdot ovat. Pitkäkestoisten luottojen osalta paras tapa arvioida kustannuksia on vertailla todellisen vuosikoron suuruutta.

Ennen kuin haet luottoa, muista tutustua niin sanottuihin vakiomuotoisiin eurooppalaisiin kuluttajaluottotietoihin. Näiden tietojen tarkoituksena on tehdä eri luottojen vertailusta helppoa ja yksinkertaista.

Pankkilainan esimerkkilaskelma

Pankkilaina on kertaluotto. Jos 12 kk euribor on 3,701 % (7.6.2024), Pankkilainan todellinen vuosikorko 10 000 euron lainalle viiden vuoden maksuajalla on 9,1 %, kun luoton korko on 3,9 % marginaali + 12 kk euribor. Lainasta peritään kuukausittain 2,50 euron hoitokulu, sekä lainan noston yhteydessä 120 euron toimitusmaksu. Arvioitu lainan kokonaiskustannus on 12 350,48 euroa.

Laskelma on tehty olettaen, että laina nostetaan kokonaan, lainan koro ja muut maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan ja luotto maksetaan takaisin 203,84 euron tasaerissä kuukauden välein. Pankkilainan myöntää osuuspankki.

OP Tarkkaluoton esimerkkilaskelma

Esimerkkilaskelmat 10 000 euron luotolle:

Luotto 3,5 prosentin henkilökohtaisella marginaalilla + euribor 3kk (3,47 %, 06.09.2024)

OP Tarkkaluotto on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko 10 000 euron luotolle 5 vuoden takaisinmaksuajalla on 8,24 %, kun luoton henkilökohtainen marginaali on 3,5 % ja luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa.

Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 12 134,56 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luotto on nostettu kerralla, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan. Lisäksi on oletettu, että luottoa maksetaan takaisin 210 euron suuruisin lyhennyserin joka kuukausi aina luoton viimeiseen lyhennyserään saakka.

Luotto 6,5 prosentin henkilökohtaisella marginaalilla + euribor 3kk (3,47 %, 06.09.2024)

OP Tarkkaluotto on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko 10 000 euron luotolle 5 vuoden takaisinmaksuajalla on 11,33 %, kun luoton henkilökohtainen marginaali on 6,5 % ja luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa.

Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 12 946,03 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luotto on nostettu kerralla, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan. Lisäksi on oletettu, että luottoa maksetaan takaisin 225 euron suuruisin lyhennyserin joka kuukausi aina luoton viimeiseen lyhennyserään saakka.

Luotto 10,95 prosentin henkilökohtaisella marginaalilla + euribor 3kk (3,47 %, 06.09.2024)

OP Tarkkaluotto on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko 10 000 euron luotolle 5 vuoden takaisinmaksuajalla on 16,04 %, kun luoton henkilökohtainen marginaali on 10,95 % ja luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa.

Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 14 144,68 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luotto on nostettu kerralla, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan. Lisäksi on oletettu, että luottoa maksetaan takaisin 250 euron suuruisin lyhennyserin joka kuukausi aina luoton viimeiseen lyhennyserään saakka.

Luoton myöntää OP Vähittäisasiakkaat Oyj.

Joustoluoton esimerkkilaskelma

Joustoluotto on jatkuvakäyttöinen luotto, jonka todellinen vuosikorko 2 000 euron luotolle on 17,84 %, kun luoton korko on 3 kk:n euribor + 7,95 prosenttiyksikköä (11,42 % 09/24) ja luotonhoitomaksu 6 euroa kuukaudessa.

Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 2 174,31 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luotto on nostettu kokonaan, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko luottoajan. Lisäksi on oletettu, että luottoa maksetaan takaisin 225 euron minimimaksuerinä kuukauden välein, jolloin luottoaika on 12 kk.

Luoton myöntää OP Vähittäisasiakkaat Oyj.